役に立つヒント

仕事をせずに年金で生活する方法、または月に年金を分配する方法

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個人年金制度(IPP)は、将来の年金のための累積プログラムであり、非国家年金基金によって提供されます。雇用主が従業員に対してPFRの自己負担で支払い、年金受給者に支払う強制保険拠出とは異なり、そのようなプログラムに対する市民の拠出は任意で支払われます。

州の年金支給の状況はますます複雑になっており、年金受給者の数の増加に伴い、国家の社会的義務が増大しています。近年、政府は定年を引き上げる考えについて特に活発に議論しています。最終的には、誰がいつどのような年金を受給するか、そして少なくとも最低生活水準を確保するのに十分であるならば、それ以上のことを誰も言うことができません。さらに、FIUが年金を計算する数に基づく年金ポイントのサイズは、賃金と勤続年数だけでなく、経済の現在の状態にも関係しています。自分で年金の世話をしなければならない可能性があり、お金を貯め始めるのが早ければ早いほど、後で期待することができます。

個々の退職プランでは、あらゆる収入レベルの人を救うことができます。たとえば、最大のファンドであるNPF Sberbank(このファンドはSberbank支店でIPPを提供しています)には、1,500ルーブルの初期拠出を行うのに十分なプログラムがあり、その後、定期的に(クライアントの希望に応じて)少なくとも500ルーブルを補充します。たとえば、あなたが20-25歳の場合、給与の70%の年金を受け取るには、毎月2-3%の収入をIPP口座に振り替えれば十分ですが、36-45歳の年齢では5-10%を節約する必要があります。

年金の概算額は、年金計算機を使用して自分で計算できます。このようなサービスは、ほとんどのNPFによって提供されます。たとえば、給与が55000ルーブルで、月にIPPアカウントに収入の1%しか寄付しない35歳の男性の場合、州の年金の増加は約5400ルーブルになります。基金は、退職後10年以内にこれらの支払いを行います。同じ顧客が月給の5%を支払った場合、非国家年金はすでに27千ルーブルに達していたでしょう。

もちろん、退職を延期する市民には、税額控除が提供されます-拠出額の13%、年間12万ルーブル以下。たとえば、年間に12万人を退職口座に預けた場合、税務サービスは15.6万ルーブルを返還する必要があります。給与からIPPへの拠出金の移転について、雇用主の経理部に声明を書くことができます。そうすると、税控除が自動的に提供されます。

アパートを購入するには、すぐに大量が必要になりますが、徐々に退職金を貯めることができます。また、住宅に投資することで、価格が下がれば損をする可能性があります。 。銀行口座にお金を入れると、定期的に預金を更新する必要があります。銀行は、他の好ましくない条件ですでにロールオーバーする可能性があります。非国家年金基金は、顧客のお金を株式市場の債券である株式と債券に投資します。それらの歩留まりは預金のそれよりも著しく高い。投資ルールの遵守は、中央銀行と特別預託機関によって監視されています。クライアント自身が自分のサイトで投資ファンドの構造を見ることができます。ファンドの投資政策の有効性は、インフレ水準を上回る安定した利回りによって示されます。昨年、半分以上のファンドがインフレ以上のリターンを受け取りました。

誰も世界的な経済的ショックから安全ではありませんが、金融業者が助言するように、何らかの蓄積、エアバッグでそれらに会う方が良いです。 15〜20年前にNPFに投資した人々は、すでに州の年金の増加を受けています。中央銀行によると、約150万人の人々がおり、将来の退職のために570万人以上を自発的に確保している人々がいます。

DIAにより保険がかけられている年金貯蓄基金とは異なり、任意の年金拠出金には州からの保証はありません。したがって、NPFの選択は、その収益性だけでなく、信頼性にも基づいている必要があります。特に、所有者、投資方針の透明性、年金市場でのファンドの評判、稼働期間、都市にファンド支店があるかどうか、オンラインサービスが利用可能かどうかに注意する価値があります。さらに、IPP協定自体の条件を慎重に検討することは価値があります。たとえば、年金拠出金の早期引き出しと投資収益の受け取りの可能性を規定していますか。たとえば、NPF Sberbankの標準年金プログラムでは、クライアントは2年間でお金を引き出すことができ、加えて受け取った投資収益の半分を受け取ることができます。そして、契約締結の5年後、寄付に加えて、稼いだ収入の100%が彼に返還されます。退職する前に、NPFのクライアントは自分の口座に蓄積された全額を引き出す権利を持っています。

法律によれば、相続人は年金受給者が死亡した場合に権利を持たない同じ保険年金とは対照的に、ファンドは投資された資金と受け取った投資収入の100%を個々の年金制度の所有者の親族に返還する義務があります。また、年金受給者が少なくとも1つの年金を発行および受理している場合、強制年金保険の一部として割り当てられている積立年金の残高は継承されません。別の状況は、例えば、個々の年金制度の所有者が配偶者と離婚した場合です。この場合、財産を分割するとき、彼はあなたの退職金を請求することはできません。法律によれば、累積額と投資収益は共同取得資産の一部ではありません。同じ銀行預金または証券会社口座のお金とは異なり、その一部は前の配偶者が裁判所を通じて請求する場合があります。

もう働けない、引退した

そして、あなたはあなたの健康状態または一般的な疲労のために自分で仕事を辞めるか、若く、より有望な従業員に道を譲るためにこれを丁寧に頼まれました。一般的に、あなたは人生で最初の年金を受け取り、あえぎました:「この金額でどうやって生きられるのですか?!」

この質問に最適な答えを知っていますか?私の意見では、唯一の答えは「適度かつ経済的に」です。

さて、私たちはそれと一緒に暮らす方法を見つけます。

まず、あなたの年金が何に使われるか、または何が続くかを計算します。あなたが仕事中に持っていたすべてのローンを返済することを望みます。さもなければ、すべての借金をクローズするまで仕事を探して働くことをお勧めします。そうでない場合、銀行またはマイクロファイナンス機関への支払い額により、既に少額の年金がさらに減額されます。

1.公共料金

これらは一定の義務的な支払いであり、避けることはできません。あなたはアパートの代金を支払う必要があります。そうでなければ、高齢の場合、共同アパートの巨額の借金があるため、電気やガスがなくなるだけでなく(彼らは単に不払いのためにオフにすることができます)、あなたの家を失うことさえできます。

たとえば、裁判所の判決により、年金受給者-債務者はアパートから追い出され、アパートは借金のために売却され、年金受給者は養護施設に送られます。もちろん、神は禁じられています。

私はあなたを脅すつもりはありません、私はあなたがアパートの費用を支払わなければならないという事実に注意を払います。他のニーズに自分自身を制限することをお勧めしますが、アパートの代金を支払う。

最後に、計算の結果に従って、公共料金の請求額が不足しているなど、基本的なニーズに十分なお金がないことがわかっている場合は、より少ない面積で別の場所に移動し、それに応じてエネルギーに満ちている方が良い公共料金の少ないアパートで。

または、マルチルームアパートメントの所有者である場合は、ゲストをいずれかの部屋に入れます。これから受け取ったお金は、現在の財政状況を大幅に簡素化します。

2.食費

あなたが現在の年金よりも高い給料を受け取って働いている間、高価な料理を買う余裕があるだけでなく、既製の製品、たとえば各種の既製のサラダ、半製品などを購入することもできます。

退職後、あなたは多くの自由時間を持っているので、この時間は料理に十分に費やすことができます。私を信じて、店でコンビニエンスフードを買うのではなく、自宅で自炊することで、すでにわずかな年金予算を大幅に節約できます。

食料を節約する方法の詳細については、リンク「食料を節約する方法」を読むことをお勧めします。

3.衣料の費用

服にある程度のお金を割り当てる必要があります。これは特に下着と常に着用されるアイテムに当てはまります。しかし、ちなみに、クローゼットの中にある服、特にアウターウェアは、少なくとも5年間は、長持ちするように注意して着用してください。

はい、すべての人に影響を与える可能性のある次の機能に注意を喚起したいと思います。退職後、生活の激しさが低下し、特にあなたがエネルギーを費やしている庭のプロットを持っていない場合、私たちは仕事の期間中よりもはるかに少なく動きます。

そして、私たちの生活がよりよく測定されるほど、過剰な体重が増加する可能性が大きくなります。つまり、引退すると太り始めます!そして、これはほとんどの退職者に適用されます。

体調不良に加えて、体重増加にはワードローブのアップグレードも必要になります。そしてこれは、衣服のコストが増加することを意味します。

あなたの年金はこれらの費用に対して十分ですか?そうは思いませんしたがって、引退するときは、必ず体重を監視してください。そして、体重増加を許可しません。

4.その他の家計費

栄養に加えて、誰もが通常の生活条件を必要とします。また、これには、トイレットペーパー、シャンプー、石鹸、洗濯洗剤、アパートのクリーニング製品、タオル、寝具などの基本的な購入を含む現金費用も含まれます。など

もちろん、利用可能な在庫は長期間続く可能性があります。しかし、あなたは残りの人生のために蓄積することはありません。そのため、これらの費用も負担します。

5.薬のコスト

残念ながら、年齢とともに私たちは元気で健康になりません。そして、退職することで、病気の花束の「幸せ​​な所有者」になります。これは、薬の費用が私たちの残りの人生に私たちを伴うことを意味します。どんなに皮肉に聞こえても。

したがって、以前の場合と同様に、年金の家族予算では医薬品の費用を定めています。

私がリストしたよりも基本的な支出項目がある可能性があります。もしそうなら、あなたの費用を追加し、年金を計画し、配布するときにそれらも考慮する必要があります。たとえば、子供たちの助けになったり、ローンの支払いや借金の返済などに役立ちます。多くのオプションがあります。

私の意見では、最善のことは次のとおりです。

1.公共料金の概算額を知っています。もちろん、暖房の利用可能性と消費される水または電気の量によって異なります。しかし、一般的に、それはほぼ同じ量です。

したがって、年金を受け取ったときに最初に行うことは、今後の公共料金に必要な金額を節約することです。現金を受け取ったら、いくつかの封筒を作成するのが最も簡単です。それらに署名し、適切な封筒にお金を配置します。

そのため、最初の封筒は「光熱費」と呼ばれます-光熱費に必要な金額を入れます。

2. 2番目の封筒は「食品」または「製品」です。残りの半分の金額を入れます。

つまり、彼らが年金を受け取った後、彼らは公共料金の額を割り当て、残りの部分は等しく、よく、またはほぼ等しく分割されました。

製品の封筒にお金を節約します。

3.お金の残りの部分は、4つの等しい部分に分割されます。そして、次の封筒にそれらを配置します。

4)在庫用の封筒を作成する

ストックの場合、つまり小さな「エアバッグ」を形成するために、「ストック」と呼びましょう。

理想的には、この封筒を別にすれば、受け取った年金の少なくとも10%になります。しかし、残念ながら、これは常に可能とは限りません。

なぜこの封筒が必要なのですか?答えは簡単です:予期しない状況の場合。たとえば、アパートでパイプが破裂し、それを修理するにはお金が必要です。ここで、この封筒からそれらを取り出します。または、誕生日に招待された場合は、ギフトを購入する必要があります。このお金を使うこともできます。

または、たとえば、薬の価格が上がり、薬のために取っておいたお金があなたにとって十分ではありませんでした。これは、在庫のある封筒が役立つ場所です...

カード(銀行口座)で年金を受け取った場合は、さらに簡単にできます。

年金を受け取る銀行で普通預金口座を開設します。これにより、いつでもお金を入出金することができます。これにより、あなたはお金を節約し、もう一度お金を使うだけでなく、銀行での彼らの存在のために小さな追加の関心を受け取ることができます。もちろん、これはわずかですが、まだ追加の収入です。

この場合、必要なときにだけ口座からお金を引き出します。さらに良いのは、銀行カードの使用方法を学んだ場合、モバイル決済を使用することです。モバイル決済を使用すると、銀行に行くことなく、ある口座から別の口座に送金できます。

それについて複雑なことは何もありません、そして、どんな銀行も喜んであなたに言って、それがどのように働くかあなたに示すでしょう。

結局のところ、あなたは現代の高齢者ですか?!

記事への小さな結論

仕事さえしなくても引退生活を送ることは可能です。勉強する必要があります。費用を考慮するだけでなく、節約する必要もあります。

そして、最も重要なことですが、1か月間の年金の正しい、そして実際的な分配、そのような分配の規則の順守により、あなたはかなりまともな存在を持つことができ、あなたの手に数ペニーの次の年金の前週に座ることができなくなります。

1.年金資本金の計算方法

退職資本の計算には2つのアプローチがあります。最初のアプローチは、次の考えに基づいています:退職年齢までに、人は貯蓄を作成し、それから彼の資本から利子で生きます。

退職時には、人は資本そのものを使わずに家賃のみを使用します。人の人生の道が完了すると、資本は子供たちに移されます。このアプローチは、無制限の時間収入を意味するという点で優れています。少なくとも200年間人を生き、彼は常にこれを行う手段を持っています。

2番目のアプローチは、個人が年金資本を相続で渡すことなく完全に使うことです。計画段階で、クライアントと私は、退職年齢の流れと、この収入の大きさを提供する年齢と期間を決定します。

このアプローチでは、最初の場合よりも必要なお金が少なくなります。したがって、この問題を解決するのは簡単です。しかし、人が自分のお金よりも長生きする危険があります。そして、これは高齢者の最も強い引退恐怖の一つです。この場合、人には生きる手段がまったくないからです。

これらの各ケースで必要な節約を作成するタスクがどのように解決されるかを見てみましょう。

1.家賃で生活し、子供に資本を移転する

退職の将来を計画しているオルガとポールの家族を想像してください。彼らは35歳で、Pavelは200,000ルーブルを稼いでいます。毎月、オルガ-100,000ルーブル。月あたり。したがって、彼らの家族の収入は60ルーブル/ドルの割合で5,000ドルです。

退職後の快適な生活のためには、家族がアクティブな時間に受け取った収入の70%を家族が必要とすることが一般に受け入れられています。配偶者は60歳で退職したいと考えています。したがって、今後は、現在の価格で月額3,500ドルの収入を家族に提供する必要があります。

しかし、配偶者がさらに25年間退職するまで、お金の購買力はインフレのために低下することを考慮する必要があります。米ドルでの年間インフレ率が年率3%になると仮定すると、25年でお金は2.0938倍安くなるため、今日の25年間で3,500ドルの金額は購買力で7,328ドルの金額に相当します。

これは、四半世紀後、作成された年金資本が配偶者に7.328ドルの家賃を提供することを意味します。その後、この家族の問題を解決します。

年金資本のどのような収益性を計算に入れますか?成熟した人々は、資本を失うことのないように資本を危険にさらすことはありません。したがって、利回りは低くなります;今日、リスクフリーの収益率は米ドルで年間2.5%と見積もることができます。

仮定の下で、PavelとOlgaが必要とする年金資本の量を計算するのは簡単です。毎月の家賃が7.328ドルの場合、1年以内に配偶者は首都から以下の金額の家賃を受け取る必要があります。

7.328 * 12 = 87.936ドル

資本収益率が年間2.5%の場合、この家賃を受け取るためには以下の金額が必要です。

87.936 / 0.025 = 3,517,440ドル

次に、最も重要な問題が発生します。配偶者は、定年前の残りの25年間に必要な資本を作成するために、毎月どのくらいのお金を貯金しなければなりませんか?

В сделанных предположениях Павлу и Ольге нужно на протяжении ближайших 25 лет сберегать 4.010 долл. ежемесячно, чтобы создать необходимый капитал – пожалуйста, откройте лист 1 расчетов к статье. Понятно, что супруги не смогут этого сделать, потому что их суммарный семейный доход составляет 5.000 долл. в месяц.

Поэтому мы продолжим искать приемлемое с точки зрения бюджета решение пенсионной задачи для этой семьи. Предположим, супруги готовы рассмотреть сценарий, когда они работают до 65 лет, и хотели бы иметь пенсионный доход, эквивалентный по покупательной способности текущей сумме в 1.500 долл. в месяц.

その後、彼らは月に1.286ドルの節約を開始し、今後30年間でそれを行う必要があります。その結果、彼らは配偶者に必要な家賃を提供する1,748,187ドルの資本金を作成し、その後、資本金は子供に譲渡されます-記事の計算のシート2で計算を見ることができます。

ただし、配偶者が家族の収入の4分の1以上を毎月節約する必要があるため、配偶者がこの計画を達成できる可能性は低いです。これは非常に高い貯蓄率です;通常、家族は現在の収入の約10%を貯めることをお勧めします。

PavelとOlgaが退職資本を創出するために収入の10分の1を節約することにしたと仮定します。次の30年間に月額500ドル。その結果、$ 679,699の資本が作成され、配偶者に現在の価格で$ 583の終身年金が提供されます。その後、資本は子供に譲渡されます-記事の計算のシート3を開いてください。

上記のすべての計算では、PavelとOlgaは資本からの賃料のみを使用し、資本自体は使用しないと想定されていることを思い出してください。配偶者が退職時に自分の資本を使うことをいとわない場合、問題の解決策はどうなるか見てみましょう。

将来の退職を計算する方法。ステップ6

テーブルの列(手順5で見つけた)を下に移動し、最後から2番目の行で、作業の最後の1年間の計算されたIPCのサイズの列を見つけます。

この記事の枠組みでの最終的な計算のために、収入のわずかな部分のみを正式に受け取る35歳の男性の個人アカウントステータスを見てみましょう-360t.r。年ごと。そのような人では、このステップで、作業の最後の年のIPC値を取得します-4。

2.退職時に資本を使います

PavelとOlgaは退職資本を作成し、それを賃貸料に変換します。たとえば、これは年金を購入することで、終身または一定期間にわたって行うことができます。この場合、配偶者は貯蓄を収入の流れと交換し、合意された時間を受け取ります。

PavelとOlgaが60歳で退職する予定で、今後20年間で現在の収入の70%に相当する収入を受け取りたいとします。年金基金に年率3%が請求される場合、配偶者の60周年までにこの問題を解決するには、$ 1.308.319の資本を作成する必要があります。そのような資本を作成するには、配偶者は次の25年間、毎月1.492ドルを節約する必要があります-、記事の計算のシート4を開きます。

配偶者が家族の収入のほぼ3分の1を節約する必要があるため、この計画を実施することは困難です。したがって、配偶者が現在の収入の10%を1か月に500ドル節約できる場合、65歳で退職するまでの家族の退職所得の規模を見てみましょう。

30年後の貯蓄で8%の利益を得て、配偶者は679.699ドルの資本を創出し、今後20年間、月額3.770ドルの家賃を提供します。これは現在の価格で月額1.553ドルに相当します。 、記事の計算のシート5を開きます。

そしてこれは完全に実行可能な戦略です。なぜなら、家族は退職までに収入の10分の1を節約する余裕があるからです。そして、作成された年金資本は、配偶者にアクティブ期間の収入の30%の家賃を提供します。

将来の退職を計算する方法。ステップ8

年金基金のウェブサイトhttp://www.pfrf.ru、「将来の年金受給者向け」セクション、「将来の年金がどのように形成され計算されるか」というサブセクションに行き、そこで老齢保険年金を計算する公式を見つけます。以下の通りです。

SP = IPC * SIPK + FVここで:

合弁事業-保険年金

IPC-これは、国民への保険年金の割り当て日に発生したすべての年金ポイントの合計です

SIPK-保険年金が割り当てられた年の年金ポイントの値。

2017年= 78.58ルーブル。州によって毎年索引付けされます。

PV-固定支払い。

2017年2月1日= 4805.11ルーブル。州によって毎年索引付けされます。

将来の退職を計算する方法。ステップ9

この式を使用して、2つの仮定を立てて、すべての退職ポイント(IPC)の合計を計算します。仮定1-現在と同じ仕事で退職まで働くことを想像してください。毎年、仕事の最後の年と同じ量の個別の退職係数が請求されます(ステップ6の図)。そして、60歳で退職すると仮定します。

例の計算。年金ポイントの合計額(式のPPI)は、ステップ7で取得した数値(この例では45)に、ステップ6の数値(4があります)に退職前の年数を掛けた値(60〜 35 = 25年)。そして、将来の年金を計算するための公式のIPCを-145(45 + 4 * 25)の量で取得します。

将来の退職を計算する方法。ステップ10

将来の年金の計算を完了するために、2017年に関連する年金ポイントの値のインジケーター-78.58ルーブル(SIPK)を使用します。 2017年2月1日から4,805.11ルーブルに関連する固定支払い(FC)。

この例では、将来の年金の合計は16199.21ルーブル(145 * 78.58 + 4805.11)です。

私たちの年金制度は頻繁に、急速に、時には劇的に変化することは明らかです。もちろん、この計算は概算であり、この金額を正確に受け取ることを意味するものではありません。しかし、年金制度の開発戦略には少なくとも2030年まで続くことが含まれているため、数字の順序は特にそうなります。

また、年金の計算式は3つの指標で構成されているという事実にも注意を喚起したいと思います。この指標には上限しきい値があるため(2017-8.26、2021-10)、そのうちの1つ(IPC)だけに影響を与えることができます。つまり、2017年に1か月あたり6万5千ルーブルを受け取るか、1か月あたり3万5千ルーブルを受け取るかにかかわらず、将来の年金を計算するには、年間のIPKのサイズは最大-8.26になります。

また、将来の金融セキュリティの計算式で使用される他の2つの指標(SIPKおよびPV)は、職場での活動に依存しませんが、州によって決定およびインデックス付けされます。

言い換えれば、ゲーム「州の年金を増やす方法」では、年金受給者の勝者はいません。大きな白い給料をもらった仕事中毒者でさえも失います。 「給与が高い将来の年金の規模」

解決策は簡単です。12.25.12からのロシア連邦の年金制度の開発戦略のセクションIIの段落を読んでください。...企業および民間の年金制度への参加を通じて、中流階級の許容できる年金を達成する '' 退職金の将来はあなた自身の創造物に完全に依存していることを理解してください 個々の年金資本。 州の年金は生存率のみを提供します。退職資本金を作成する方法についてお読みください。 「将来の退職を増やす方法は?」

年金問題

少なくともおおよそ、あなた自身のために試してください-あなたの財政の将来の計画に関連する質問に答えるために:

これらの問題について早く考えると、退職後の課題を解決するのが簡単になります。これらは難しい質問であるため、退職後の計画の段階では、おそらくファイナンシャルアドバイザーの助けが必要です。

ファイナンシャルプランナーが必要な計算を準備し、さまざまなシナリオから最適なソリューションを選択するのに役立ちます。また、既存のアセットをより効率的に機能させるために、アセットの構造を変更することを提案するでしょう。最後に、経験豊富なスペシャリストが、資産を増やしたり作成したりするための多くのアイデアを提供します。これは、退職タスクをより効果的に解決するのに役立ちます。

一つのことは明らかです。退職の仕事は複雑です。それを解決するには非常に多くの資本が必要だからです-パベルとオルガの家族の例でこれを見ました。彼らは35歳で、毎月収入の10%を30年間節約します。20の退職年の間、現在の収入の30%だけを置き換えることができます。

したがって、できるだけ早く退職計画を開始してください。必要な退職資本の額を決定し、それを作成するために必要な毎月の投資額を計算し、これらの額を投資するための資金計画を開いて維持します。次に、成人期の快適な生活に必要な資本を作成します。

トピックに関するアドバイスが必要な場合は、アプリケーションを送信してください。

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